Simulador de parcelas: SAC, Price e consórcio

Antes de assinar qualquer contrato longo

Perto da aposentadoria, um financiamento ou empréstimo de muitos meses pode atravessar a mudança de renda. Ver quanto será a parcela mais pesada e quanto você paga no total ajuda a decidir se o compromisso cabe no benefício, e não só no salário de hoje.

Como cada sistema é calculado

O ponto de partida é o valor financiado. Se você preferir informar o valor do bem e a entrada, o simulador usa a diferença. Taxa anual vira mensal equivalente: (1 + taxa anual) elevado a 1/12, menos 1.

• SAC: a amortização é igual todo mês (valor financiado dividido pelo prazo). Os juros incidem sobre o saldo que ainda falta, então a primeira parcela é a maior e as seguintes vão diminuindo.
• Price: a parcela é a mesma do começo ao fim. No início ela é quase toda juros; no fim, quase toda amortização. O saldo cai devagar nos primeiros meses.
• Custos mensais fixos: seguro ou tarifa mensal são somados a cada parcela nos dois sistemas e entram no total.
• Consórcio: não tem juros. A carta de crédito, igual ao valor financiado, recebe a taxa de administração total e o fundo de reserva, ambos em percentual da carta, e o resultado é dividido pelo prazo: parcela = carta x (1 + administração + fundo de reserva) / prazo.

Como ler a comparação

• No SAC, a primeira parcela precisa caber com folga, porque é o mês mais pesado do contrato.
• Na Price, a parcela começa menor, mas o total de juros costuma ser maior.
• A diferença entre os dois cresce com o prazo e com a taxa.
• No consórcio, o custo vem das taxas, e o bem só chega quando a cota é contemplada, por sorteio ou lance.
• A tabela mostra os três primeiros meses e o último, para você ver a evolução sem rolar o contrato inteiro.

Uma observação para aposentados: o consignado em benefício segue a lógica da Price, com parcela fixa descontada direto do pagamento. Use o simulador para enxergar o total antes de aceitar uma oferta, e desconfie de quem liga oferecendo crédito que você não pediu.

O que o simulador não inclui

• Correção do saldo ou da carta por índice de inflação.
• IOF, tarifa de avaliação, registro e outros custos de contratação. Para comparar propostas, use o CET.
• Seguros que mudam com o saldo ou com a idade.
• Amortizações extras e quitação antecipada.
• No consórcio, lance, seguro, reajuste da carta e devolução de sobra do fundo de reserva.